謙聖國際法律事務所

1. 案件經過：網路辦貸款卻成詐欺車手

1.1 急需資金，透過網路尋找貸款代辦

當事人因有借貸需求，便在網路上尋找貸款代辦公司。經過一番搜尋後，終於找到一間聲稱可以協助貸款成功的公司，於是便與對方聯繫，詢問貸款條件與申辦流程。對於急需用錢的人來說，只要聽到「可以幫忙貸款」、「信用不良也有機會過件」、「可以協助處理帳戶金流」等說法，很容易因為一時心急而降低警覺。

➙本案當事人也正是在急需資金的情況下，逐步落入詐騙集團設計好的貸款話術。

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1.2 對方以「信用不良、需美化金流」話術取得信任

對方告訴當事人，因為他的信用條件不佳，所以必須先「美化帳戶」、「美化金流」，才有機會讓貸款順利核准。為了讓整個流程看起來更正式，對方甚至擬定合作契約書，並以相當專業的語氣講解貸款流程，讓當事人誤以為這是一間正規的貸款公司或貸款代辦。

➙在對方不斷塑造專業形象、提供契約文件、講解貸款流程的情況下，當事人便相信對方說法，依照指示提供數個銀行帳戶，並配合提領、轉交款項。

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1.3 依指示提領款項，最後遭詐欺洗錢偵辦

當事人依照對方指示，前往銀行提領匯入帳戶內的款項，並將款項轉交給對方指定的人。然而，在最後一次提領時，行員察覺情況有異，通報警方到場制止，因此該次提領未遂。當事人這才驚覺事情不單純，卻也因此被捲入詐欺案件，被以詐欺取財、洗錢等罪嫌偵辦，甚至被懷疑是詐欺集團車手。

➙面對突如其來的刑事案件，當事人相當慌張，也擔心自己會因此入獄，於是急忙委任專精詐欺案件的謙聖國際法律事務所協助處理。

 

2. 貸款美化金流為什麼容易被認定成車手？

2.1 車手案件常見的提領與轉交款項行為

在詐欺案件中，所謂「車手」通常是指依照詐欺集團指示，前往銀行、ATM或超商提領款項，再將款項交給上游或指定人員的角色。

因此，只要當事人有「提領款項」、「轉交現金」、「依照陌生人指示操作帳戶」等行為，就很容易被檢警懷疑與詐欺集團有關。

➙但刑事案件不能只看外觀行為，還必須審查當事人主觀上是否知道或可預見該款項與詐欺犯罪有關。

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2.2 美化帳戶、美化金流其實是詐團常見話術

「美化帳戶」、「美化金流」、「製造收入證明」、「刷流水」、「提高貸款過件率」等說法，是近年網路貸款詐騙中非常常見的話術。

詐騙集團會利用民眾急需用錢、信用條件不好、無法向銀行正常貸款的心理，讓當事人誤以為只要配合操作帳戶，就能順利辦理貸款。

實際上，這些匯入帳戶的款項，往往是其他被害人遭詐騙後匯出的款項。當事人依指示提領轉交後，就可能被認定為詐欺車手或洗錢案件中的人頭帳戶使用者。

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2.3 有契約書就一定不會涉詐嗎？

➙不一定。

詐騙集團為了取得當事人的信任，常會製作看似正式的契約書、公司文件、合作協議、保密切結書，甚至假冒合法公司或專業貸款代辦。

因此，有契約書並不代表一定合法，也不代表不會涉及詐欺或洗錢案件。不過，在刑事辯護中，契約書仍可能成為重要證據，用來說明當事人當時確實是相信自己正在辦理貸款，而不是明知自己在協助詐欺或洗錢。

 

3. 本案謙聖的辯護策略

3.1 以對話紀錄還原當事人受騙過程

謙聖國際法律事務所受委任後，由王聖傑主持律師了解完整案件經過，迅速擬定訴訟方針，並與蔡承諭律師共同合作。

★本案重要的辯護關鍵，就是提出對話紀錄作為證據，還原當事人與對方接洽貸款、被要求美化帳戶、依照指示提領款項的完整過程。

➙透過對話紀錄，可以讓法院看見當事人並非一開始就知道自己在參與詐欺，而是因為相信貸款代辦說法，才一步步配合操作。

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3.2 主張當事人是為了貸款，不是為了詐欺

謙聖律師團隊主張，本案當事人的核心目的，是為了取得貸款，並不是為了幫助詐欺集團取得犯罪所得。

當事人是因為急需資金，才透過網路尋找貸款公司；也是因為對方宣稱「信用不良需要美化帳戶」、「金流漂亮才有機會貸款成功」，才配合提供帳戶、提領款項。

➙若當事人主觀上認為自己是在辦理貸款，並不知道款項與詐騙被害人有關，就不能直接推論當事人具有詐欺或洗錢的犯罪故意。

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3.3 合作契約書與專業話術，使當事人誤信為正規貸款

本案中，對方不只口頭說明貸款流程，還提供合作契約書，並以看似專業、完整的方式向當事人說明貸款辦理方式。

這些行為都可能讓一般急需用錢的民眾誤信對方是正規貸款公司或代辦業者。謙聖律師團隊即以此說明，當事人並非故意加入詐欺集團，而是在對方長時間話術、契約包裝與專業說明下，誤信自己正在配合正常貸款流程。

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3.4 最後一次提領遭即時制止，仍可說明當事人主觀認知

本案最後一次提領時，因銀行行員發覺有異，通報警方當場制止，因此該次提領未遂。

雖然這讓當事人被捲入案件，但從另一個角度來看，也可以進一步檢視當事人當時的反應、說法及整體行為脈絡。

如果當事人並非詐欺集團成員，而是誤信貸款話術才依照指示前往銀行操作，就應該回到對話紀錄、契約內容、貸款需求背景與整體受騙過程綜合判斷，而不是只因為當事人有提領行為，就直接認定其為車手。

 

4. 法院結果：成功爭取詐欺、洗錢無罪

4.1 法院採納辯護方向，認定犯罪故意不足

在謙聖律師團隊的努力之下，透過對話紀錄、合作契約書與完整案情說明，成功讓法院理解當事人是遭貸款詐騙利用，而非詐欺集團成員。

➙最終，法院採納辯護方向，成功為當事人爭取「無罪」判決，讓當事人免除牢獄之災。

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4.2 貸款詐騙案件的重點在於主觀認知與證據脈絡

貸款美化金流案件中，最重要的爭點通常不是當事人有沒有提領款項，而是當事人提領款項時，主觀上是否知道該款項是詐騙所得，或是否可預見自己正在協助詐欺、洗錢。

若能透過對話紀錄、契約文件、報案紀錄、貸款需求背景等資料，證明當事人確實是被詐騙集團話術利用，就有機會爭取對自己有利的結果。

 

5. 貸款詐騙變車手常見爭點

5.1 什麼是車手？

車手通常是指依照詐欺集團指示，負責提領、收取、轉交詐騙款項的人。

常見形式包含：

• 到ATM或銀行提領款項。
• 臨櫃提領大額現金。
• 將現金交給指定人員。
• 幫忙收取包裹、帳戶、金融卡。
• 依照指示轉帳或購買虛擬貨幣。

➙但是否構成詐欺或洗錢，仍須看當事人是否具有犯罪故意，不能只以「有提領款項」就直接定罪。

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5.2 提領款項就一定構成詐欺或洗錢嗎？

➙不一定。

提領款項是客觀行為，但刑事責任還需要檢視當事人的主觀認知。

如果當事人是被貸款詐騙話術誤導，主觀上認為自己只是配合貸款審核、美化帳戶或辦理貸款流程，且有對話紀錄、契約書等資料可以佐證，就可以主張當事人沒有幫助詐欺或洗錢的犯意。

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5.3 對話紀錄為什麼是關鍵證據？

對話紀錄可以還原當事人與詐騙集團接觸的過程，包含對方如何包裝貸款流程、如何要求美化金流、如何指示提領款項，以及當事人當時是否有質疑、詢問或表現出相信對方的狀態。

在貸款詐騙案件中，對話紀錄常常是證明當事人「也是受害者」的重要資料；若對話紀錄能顯示當事人是為了貸款而配合，而非為了獲取詐欺報酬，就可能成為爭取無罪、不起訴或減輕責任的重要辯護基礎。

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5.4 遇到貸款美化金流該怎麼自保？

如果貸款公司要求您提供帳戶、網銀帳密、提款卡、密碼，或要求您提領陌生款項後交給他人，都應高度警覺。

若已經提供帳戶或提領款項，建議立即保留以下資料：

• 完整對話紀錄。
• 對方提供的契約書或文件。
• 對方帳號、電話、LINE ID。
• 匯款、提領、轉交款項紀錄。
• 銀行通知或警示戶資料。
• 報案紀錄或165諮詢紀錄。

➙這些資料可能成為日後證明自己受騙、無詐欺及洗錢故意的重要證據。

 

6. 常見問題QA

不一定。法院仍須審查當事人是否具有詐欺或洗錢的主觀故意。如果能證明當事人是因貸款需求遭詐騙話術利用，而非明知款項為詐騙所得仍協助提領，就有機會爭取無罪或其他有利結果。

可以，但需要證據支持。對話紀錄、契約書、貸款申請資料、報案紀錄、銀行往來資料等，都可能用來證明您是因相信貸款流程才配合操作，而不是故意協助詐騙集團。

有可能。契約書可以用來說明對方有包裝成正規貸款公司或代辦業者，使當事人誤信其合法性。不過，是否有幫助仍須搭配對話紀錄與整體案情一起判斷。

通常非常可疑。正規貸款流程不會要求民眾提供帳戶給陌生人操作，也不會要求提領來路不明的款項再交給指定人員。若遇到「美化金流」、「刷流水」、「製造收入證明」等說法，都應提高警覺。

建議立即保存所有證據，包含對話紀錄、契約書、轉帳紀錄、提領紀錄、對方聯絡方式，並盡快尋求專業詐欺案件律師協助。警詢筆錄中的說法會影響案件方向，務必謹慎應對。

仍有可能被偵辦，但沒有取得報酬可以作為辯護重點之一。若當事人沒有報酬，且整體證據顯示其是為了貸款才配合操作，就有助於主張其欠缺詐欺或洗錢故意。

可以，但需依個案證據判斷。若能證明當事人是遭貸款詐騙、求職詐騙、投資詐騙等話術利用，且主觀上不知道自己正在協助犯罪，就有機會爭取無罪、不起訴或其他有利處分。

 

7. 結語：貸款美化金流涉詐，第一時間證據整理很重要

貸款美化金流案件之所以複雜，是因為當事人的行為外觀上可能與詐欺車手相似，例如提供帳戶、提領款項、轉交現金，但實際上許多當事人也是遭詐騙集團利用的受害者。因此，案件成敗往往取決於能否完整還原受騙過程，並透過對話紀錄、契約書、貸款需求背景與提領經過，證明當事人沒有詐欺或洗錢的犯罪故意。

 

網路貸款遭詐團利用｜誤信美化帳戶話術｜成功洗刷車手罪嫌

 

謙聖國際法律事務所提醒，若您或家人因網路貸款、美化帳戶、美化金流、貸款代辦、提供銀行帳戶或提領款項而遭控詐欺、洗錢或被懷疑是車手，請務必第一時間尋求專業詐欺案件律師協助。詐欺案件的成敗，往往取決於警詢筆錄、證據整理與法庭攻防是否精準。

 

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