1. 案件簡介：網路貸款美化金流，卻被控無正當理由提供帳戶

本案是一則關於網路貸款詐騙、無正當理由提供帳戶罪、警示帳戶、詐欺洗錢案件的成功無罪案例。

當事人因急需用錢，在網路上找到一間自稱貸款公司的官方網站，並透過LINE與對方聯繫。對方先要求當事人開立三間網路銀行帳戶，接著又以「薪資轉帳資料不足」、「需要美化金流帳戶」等理由，要求當事人配合操作。

原本只是想申辦貸款，沒想到最後卻被捲入詐欺案件，甚至被檢察官以洗錢防制法新法中的「無正當理由提供帳戶罪」起訴。當事人仍在就讀大學，面對突如其來的刑事官司，擔心自己留下前科、影響未來升學與工作，於是趕緊委任專精詐欺、洗錢、人頭帳戶案件的謙聖國際法律事務所協助辯護。

1.1 為什麼辦貸款會變成詐欺、洗錢案件？

近年常見的假貸款詐騙手法，就是詐騙集團假冒貸款公司、代辦公司或財務顧問，以「美化帳戶」、「製作金流」、「增加核貸機率」、「證明還款能力」等理由，要求民眾提供銀行帳戶、網銀帳密，或配合提領款項。

許多當事人一開始只是單純想貸款，並沒有幫助詐欺或洗錢的意思，但帳戶一旦被詐騙集團拿去收受被害人款項，就可能被列為警示帳戶，並面臨幫助詐欺、洗錢，甚至無正當理由提供三個以上帳戶等刑事責任。

1.2 本案涉及的爭點：三個以上帳戶與提款行為

本案特別重要的爭點在於：檢察官起訴罪名是「無正當理由提供帳戶」，但謙聖律師團隊主張，當事人的實際行為並非單純「提供帳戶」給他人使用，而是依對方指示，將進入自己帳戶的款項提領出來，再交給指定人員。

➙也就是說，本案不只是一般常見的交付提款卡、密碼、網銀帳密案件，而涉及起訴罪名與實際行為是否相符的法律爭議。這也成為謙聖在法庭上爭取無罪的重要辯護方向之一。

2. 案件經過：急需貸款，誤信假貸款公司話術

2.1 對方以「美化金流」取得信任

某日，當事人因有貸款需求，透過網路搜尋找到一間貸款公司的官方網站，便加入對方LINE詢問貸款流程。對方先以匯款需要為由，要求當事人開立三間網路銀行帳戶。接著又表示，當事人的薪資轉帳紀錄不足，若想順利核貸，就必須透過「美化金流帳戶」的方式，讓銀行看見較好的金流狀況。

為了降低當事人的戒心，對方還特別告訴當事人：「寄出存摺和提款卡是詐騙手法，我們不會要求你寄出，只要提供三個帳戶做美化金流，再將匯過去的款項還給我們即可。」

➙對方甚至說，這些款項是以「假裝委託工作」的方式進入帳戶，提領後剩下的款項可以當作額外收入。這些看似專業的說法，使當事人逐漸相信對方是正規貸款公司。

2.2 手持合約、身分證與存摺封面拍照

為了讓流程看起來更加正式，對方表示會請律師擬定保密合約。由於當事人無法與對方當面簽約，對方改要求當事人以手持合約、身分證、單獨合約及存摺封面的方式拍照，並將相關資料傳送給對方。

當事人也曾自行上網查詢該公司資料，發現該公司似乎有合法設立登記，因此更加相信這不是詐騙。對於仍在就讀大學、社會經驗有限的當事人而言，對方設計出的流程具有相當迷惑性，使他誤以為自己只是在配合貸款審核。

2.3 多次提領款項後，帳戶捲入詐欺案件

之後，當事人依照對方指示，多次進行超額提領，並將款項交給對方指定的人。當時的他並不知道，這些匯入帳戶的款項可能與詐欺被害人有關，也沒有意識到自己可能被詐騙集團利用，成為金流中間人。

🚨直到案件爆發，當事人才發現自己不只貸款沒有成功，還因此成為詐欺、洗錢案件的被告，甚至被檢察官以洗錢防制法新法中的「無正當理由提供帳戶罪」起訴。

3. 謙聖國際法律事務所如何辯護？

當事人委任謙聖國際法律事務所後，由王聖傑主持律師先行釐清案件脈絡，再與廖育珣律師共同合作，協助當事人整理對話紀錄、合約資料、公司登記資料與其他有利證據，並在法庭上提出完整辯護。

3.1 從對話紀錄證明當事人有真實貸款需求

謙聖律師團隊主張，從完整對話紀錄可以看出，當事人與對方接觸的起點，是因為自己確實有申辦貸款的需求；對方不斷以「貸款」、「美化金流」、「薪資轉帳不足」、「核貸」等話術引導當事人，並非當事人主動要提供帳戶給詐騙集團使用。

➙這些對話內容能夠證明，當事人的主觀認知是「配合貸款流程」，而不是要幫助詐欺或洗錢，更不是故意提供帳戶給他人作為犯罪工具。

3.2 提出公司登記資料，證明當事人曾查證真偽

本案中，當事人並非毫無查證就配合對方，而是曾上網查詢對方公司資料，並找到公司登記資訊，才相信對方是合法公司；謙聖律師團隊因此主張，當事人並非明知對方是詐騙集團仍故意配合，而是受到對方包裝完整、話術專業、形式文件齊備的詐騙流程所誤導。

★這對於判斷當事人是否具有犯罪故意，具有重要意義。

3.3 強調當事人年輕、仍在就學、缺乏社會經驗

當事人案發時才剛成年不久，仍在就讀大學，所學專業也並非法律、金融、財經或洗錢防制相關領域。謙聖律師團隊在法庭上指出，當事人對於洗錢、人頭帳戶、假貸款美化金流等犯罪手法的認識有限，社會經驗不足，確實可能因急需貸款而誤信對方。

➙在刑事案件中，法院會綜合判斷被告的年齡、智識程度、生活經驗、職業背景與案發情境。本案中，當事人仍是大學生，缺乏足夠社會歷練，這也是律師爭取無罪的重要論點。

3.4 指出起訴罪名與實際行為間的法律爭議

本案檢察官起訴的罪名是「無正當理由提供帳戶」，但謙聖律師團隊主張，本案當事人並非單純將帳戶交給他人控制，而是依對方指示，從自己的帳戶提領款項，再交給指定人員。換言之，檢察官起訴的構成要件與本案實際行為之間，存在明顯爭議。若起訴罪名所指的「提供帳戶」行為，與客觀事實並不相符，自然不能逕以該罪名論處。

💡謙聖律師團隊因此在法庭上強烈主張，本案不能僅因當事人配合貸款流程、使用三個以上帳戶，就直接推定其構成無正當理由提供帳戶罪。

4. 法院結果：成功爭取無罪判決

💡最終，在謙聖國際法律事務所的辯護，以及法院審酌全案證據後，成功替當事人爭取到無罪判決。

本案結果顯示，面對無正當理由提供三個以上帳戶、警示帳戶、詐欺洗錢等案件時，不能只看帳戶數量，也不能只因當事人曾配合提領款項，就直接認定具有犯罪故意。

★真正關鍵在於：當事人是否因詐騙話術而誤信對方、是否有真實貸款需求、是否曾合理查證、是否具有幫助詐欺或洗錢的主觀認知，以及檢察官起訴的罪名是否符合法律構成要件。

5. 法律小百科：什麼是無正當理由提供三個以上帳戶罪？

「無正當理由提供帳戶罪」是洗錢防制法修法後常見的新型案件之一。實務上常見情境包含：提供金融帳戶、提款卡、密碼、網銀帳密，或配合他人使用帳戶收受不明款項。若涉及一次提供三個以上帳戶，或有其他法律規定情形，可能面臨刑事責任。

不過，是否成立犯罪，仍須回到個案具體判斷。若當事人是因為求職、貸款、家庭代工、投資、感情詐騙等原因遭詐騙，且能提出具體證據證明自己主觀上不知情，仍有機會爭取不起訴、無罪或較有利結果。

5.1 什麼是警示帳戶？

警示帳戶通常是指帳戶涉及詐欺、洗錢或其他刑事案件，被司法警察機關、檢察署或法院通報銀行列為警示者。一旦帳戶被列為警示帳戶，可能造成提款、轉帳、網銀、信用、貸款與其他金融功能受到限制，甚至影響名下其他帳戶的使用。

5.2 什麼是車手？

車手通常是指在詐欺案件中負責提領款項、收款、轉交款項或協助搬運金流的人。實務上可能包含ATM提款車手、臨櫃提款車手、面交收款者、轉交款項者等。

但是否構成詐欺車手，不能只看有沒有提領或交付款項，還要判斷當事人是否知道款項來源不法、是否有詐欺或洗錢犯意、是否獲得報酬，以及是否受詐騙集團話術利用。

5.3 辦貸款提供帳戶一定有罪嗎？

不一定。

若當事人是因為真正有貸款需求，誤信對方是正規貸款公司，並保存完整對話紀錄、合約、查證資料、報案資料等，有機會主張自己也是遭詐騙的被害人，而非詐欺或洗錢共犯。

但若收到警示帳戶通知、警方通知或檢察署傳票，建議不要自行亂解釋，應盡快諮詢專業刑事律師，整理證據並釐清案件方向。

6. 常見問答

不一定。是否成立犯罪，仍須看當事人是否有正當理由、是否知道帳戶會被用於不法目的、是否有犯罪故意，以及檢方能否提出足夠證據證明犯罪構成要件。

應先保存與對方的完整對話紀錄、貸款廣告、合約、公司資料、匯款或提領紀錄，並配合偵查說明。若已收到警方通知或傳票，建議盡快由律師協助整理答辯方向。

實務上非常常見。詐騙集團常以「美化帳戶」、「增加核貸機率」、「製作薪資流水」、「證明還款能力」等理由，要求民眾提供帳戶或配合提領款項。

有機會，但必須提出具體證據，證明自己是受騙而配合，並沒有幫助詐欺、洗錢或提供帳戶犯罪的故意。法院會依個案證據判斷，並非只要說自己被騙就一定無罪。

律師可協助分析起訴罪名是否符合構成要件、整理對話紀錄與有利證據、釐清當事人主觀認知、檢視是否有貸款需求或遭詐騙事實，並在偵查或審判中提出辯護。

7. 結語：被控提供三個以上帳戶，關鍵在於證據與主觀認知

近年詐騙集團話術不斷更新，許多民眾因求職、貸款、家庭代工或投資需求，誤信對方說法而提供帳戶、配合提領，最後卻成為詐欺、洗錢或無正當理由提供帳戶罪的被告。但刑事責任不能只看帳戶數量或提領行為，更重要的是判斷當事人是否具有犯罪故意、是否明知對方為詐騙集團、是否有從中獲利，以及檢察官起訴的罪名是否符合本案事實。

💡本案中，謙聖國際法律事務所透過完整對話紀錄、合約資料、公司查詢紀錄、當事人年齡與社會經驗，以及起訴罪名構成要件爭議，成功協助當事人爭取無罪，避免一名年輕大學生因假貸款話術而承受不應有的刑事責任。

謙聖國際法律事務所提醒，網路貸款、美化金流、提供帳戶、警示帳戶等案件，並不代表當事人一定具有詐欺或洗錢犯意。若您或家人因申辦貸款而交付三個以上帳戶，或遭指控無正當理由提供帳戶罪、幫助詐欺、洗錢等罪名，應儘速尋求專業律師協助，保存對話紀錄、合約資料、公司查證紀錄及提領明細，才能在偵查與審判中完整還原受騙過程，爭取最有利的結果。

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